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사회생활을 시작하며 가장 먼저 마주하게 되는 경제적 과제가 바로 학자금입니다.
공부에 전념할 수 있게 해준 고마운 지원이지만, 막상 월급을 받기 시작하면 어떻게 갚아야 이자를 한 푼이라도 아낄 수 있을지 고민이 되기 마련입니다.
특히 본인의 소득 수준이나 고용 형태에 따라 적용되는 학자금 대출 상환방법이 달라지기 때문에, 나에게 가장 유리한 방식을 미리 파악해두는 것이 중요합니다.
오늘은 올해 학기 기준으로 동결된 저금리 소식과 함께, 의무 상환 기준 소득 및 효율적인 이자 절감 전략을 정리해 보겠습니다.
나에게 맞는 학자금 대출 상환방법 선택하기
학자금 대출은 크게 '취업 후 상환'과 '일반 상환' 두 가지 트랙으로 나뉩니다.
이 두 방식은 이자가 쌓이는 시점과 원금을 갚기 시작하는 시기에서 결정적인 차이를 보입니다.
취업 후 상환 방식은 일정 소득이 발생하기 전까지는 원리금 납부를 미뤄주는 유연한 제도입니다.
당장 수입이 없는 취업 준비 기간에는 상환 부담이 전혀 없다는 것이 최대 장점입니다.
반면 일반 상환 방식은 대출을 받은 직후부터 거치 기간과 상환 기간을 설정해 매달 일정 금액을 갚아나가는 구조입니다.
처음에는 부담스러울 수 있지만, 원금이 빠르게 줄어들어 전체 이자 비용을 줄이는 데는 더 효과적일 수 있습니다.
현재 금리는 연 1.7% 수준으로 시중 금리보다 월등히 낮습니다.
따라서 본인의 현재 자금 흐름에 맞춰 어떤 학자금 대출 상환방법이 유리할지 신중히 판단해야 합니다.
의무 상환 기준 소득 3,037만 원 체크하기
취업 후 상환 제도를 이용 중이라면 연간 소득 3,037만 원이라는 숫자를 반드시 기억해야 합니다.
정부는 상환 대상자의 생계 부담을 덜어주기 위해, 연 소득이 이 기준을 초과할 때부터 의무적으로 원리금을 징수하기 시작합니다.
만약 본인의 연봉이 3,037만 원 이하인 상태라면, 의무적으로 갚아야 할 압박 없이 자발적인 상환만 선택적으로 진행하면 됩니다.
하지만 이 금액을 넘어서는 순간, 국세청으로부터 의무 상환 고지서를 받게 되거나 직장에서 월급 원천징수가 시작됩니다.
이때 많은 사회초년생이 당황하는 부분이 '원천징수'입니다.
회사에 대출 사실이 알려지는 것이 꺼려진다면, 의무 상환액을 미리 한꺼번에 납부하는 '자발적 선납' 방식을 활용해 보세요.
이를 통해 회사 통보 없이 깔끔하게 본인의 재무를 관리할 수 있습니다.
조기 상환을 통한 이자 절감 노하우
여유 자금이 생겼을 때 가장 먼저 고려해야 할 것이 바로 조기 상환입니다.
학자금 대출은 중도 상환 수수료가 전혀 없기 때문에, 소액이라도 수시로 갚는 것이 이자를 아끼는 최고의 학자금 대출 상환방법입니다.
특히 취업 후 상환 방식은 복리와 유사한 원가산 방식이 적용되는 경우가 있어, 원금을 최대한 빨리 줄이는 것이 장기적으로 수백만 원의 이자를 아끼는 길이 됩니다.
명절 보너스나 연말 정산 환급금처럼 예상치 못한 수입이 생겼을 때, 한국장학재단 앱을 통해 즉시 원금을 상환해 보세요.
작은 금액이라도 꾸준히 갚아 나가는 습관은 신용 점수 관리에도 긍정적인 영향을 미치며, 심리적인 경제적 자유를 더 빨리 선사할 것입니다.
상환 유예 제도와 특별 상환 유예 활용
인생에는 예상치 못한 고비가 찾아오기도 합니다.
실직이나 폐업, 혹은 갑작스러운 질병으로 인해 소득이 끊겼을 때 무리하게 대출을 갚으려다가는 더 큰 경제적 위기에 빠질 수 있습니다.
이럴 때 활용할 수 있는 제도가 바로 상환 유예입니다.
정부는 실직자나 대학원생, 혹은 경제적 곤란을 겪는 분들을 위해 일정 기간 원리금 납부를 미뤄주는 장치를 마련해 두었습니다.
유예 신청이 승인되면 의무 상환 고지서 발송이 중단되며, 연체 기록 없이 위기 상황을 극복할 시간을 벌 수 있습니다.
단, 유예 기간에도 저금리이긴 하지만 이자는 계속 발생할 수 있으므로, 본인의 상황을 면밀히 분석한 뒤 장학재단 상담을 통해 결정하는 것이 현명합니다.
연말정산 세액공제 혜택 놓치지 않기
성실하게 대출을 갚고 있다면 나라에서 주는 혜택도 꼼꼼히 챙겨야 합니다.
본인이 소득을 올려 직접 상환한 학자금 대출 원리금은 교육비 세액공제 대상에 포함되어, 납부액의 15%를 세금에서 깎아줍니다.
예를 들어 1년 동안 300만 원을 상환했다면, 연말정산 시 약 45만 원의 세금을 돌려받거나 낼 세금에서 공제받을 수 있습니다.
이는 연 1.7%라는 낮은 금리를 고려했을 때 실질적인 대출 이자 비용을 거의 0원으로 만드는 놀라운 효과가 있습니다.
다만 부모님이 대신 갚아준 금액은 공제 대상이 아니며, 반드시 본인 명의의 소득으로 상환한 금액에 대해서만 적용된다는 점을 유의해야 합니다.
국세청 연말정산 간소화 서비스에서 누락되는 경우도 종종 있으니, 한국장학재단에서 상환 증명서를 미리 발급받아 두는 것을 추천합니다.
현명한 금융 생활을 위한 상환 전략 마무리
학자금 대출은 단순히 갚아야 할 빚이 아니라, 내 미래를 위해 투자했던 자본의 회수 과정입니다.
효율적인 학자금 대출 상환방법을 실천하는 과정에서 자연스럽게 올바른 경제 관념과 자산 관리 능력을 키울 수 있습니다.
낮은 금리 혜택을 충분히 활용하되, 기준 소득 3,037만 원을 염두에 두고 체계적인 계획을 세워보세요.
작은 실천이 모여 이자 부담을 덜고, 여러분이 꿈꾸는 경제적 독립을 앞당기는 든든한 발판이 될 것입니다.
오늘 안내해 드린 정보가 여러분의 지갑 건강을 지키는 데 도움이 되었기를 바랍니다.
어려운 환경 속에서도 자신의 길을 개척해 나가는 모든 청년의 미래를 진심으로 응원합니다.