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요즘처럼 노후 준비가 점점 더 중요해지는 시대, 국민연금은 누구에게나 꼭 필요한 제도입니다.
하지만 정작 많은 분들이 “나는 나중에 국민연금으로 얼마나 받을 수 있지?” 라는 질문에 대해 정확히 알지 못하는 경우가 많습니다.
게다가 단순히 오래 내기만 한다고 해서 연금이 늘어나는 게 아니며, 수령 시기와 수령 방식에 따라 국민연금 수령액이 수백만 원까지 차이 날 수 있습니다.
그만큼 국민연금 수령액을 늘리기 위해서는 전략적인 설계가 꼭 필요합니다.
오늘은 2025년 기준으로 국민연금 수령액을 실제로 늘릴 수 있는 5가지 실전 전략을 정리해드립니다.
1. 가입 기간이 길어질수록 국민연금 수령액은 커진다
국민연금은 10년 이상 납부해야 수령 자격이 생기며, 납부 기간이 길어질수록 매달 받는 금액이 많아지는 구조입니다.
- 10년 가입자: 평균 월 약 30만 원
- 20년 가입자: 평균 월 약 70만 원 이상
퇴직 후에도 연금을 늘릴 수 있는 방법이 있다는 사실, 알고 계셨나요?
바로 임의계속가입 제도입니다.
60세 이전 퇴직자라도 국민연금을 더 낼 수 있도록 허용하는 제도로, 가입 기간을 더 늘릴 수 있어 수령액 증가에 큰 도움이 됩니다.
📌 TIP: 퇴직했더라도 60세 전이라면 임의계속가입 신청을 통해 국민연금 수령액을 확실히 늘릴 수 있어요.
2. 수령 시기를 연기하면 최대 36%까지 더 받을 수 있다
국민연금은 기본적으로 만 65세부터 수령할 수 있습니다.
하지만 연금 수령을 늦추면 늦출수록 매년 7.2%씩 수령액이 증가합니다.
- 1년 연기: 수령액 7.2% 증가
- 5년 연기 (70세 수령 시): 수령액 36% 증가
예를 들어 정상 수령액이 월 100만 원이었다면, 5년 연기하면 월 약 136만 원까지 증가하게 됩니다.
다만, 연기한 기간 동안에는 연금을 받을 수 없기 때문에 별도의 생활비 여유가 있는 경우에만 추천됩니다.
👉 참고: 국민연금 수령액이 늘어나면 세금 부담도 같이 커질 수 있습니다.
국민연금 수령 시 세금, 소득이 있는 경우 국민연금 조정 여부도 함께 고려하세요.
3. 소득이 높을수록 국민연금 수령액도 올라간다
국민연금은 월 소득에 따라 납부 금액이 달라지고, 이로 인해 나중에 수령하는 연금액도 달라집니다.
즉, 소득이 높으면 더 많이 내고 더 많이 받는 구조입니다.
2025년 기준
- 기준소득월액 하한: 35만 원
- 기준소득월액 상한: 550만 원
자영업자, 프리랜서도 신고소득을 적극적으로 활용하면 기준월액을 높일 수 있고, 결과적으로 국민연금 수령액도 상향됩니다.
💡 소득 신고가 적을수록 납부액이 작아져 국민연금 수령액이 작아질 수 있습니다.
국민연금을 노후 자산으로 활용하려면 소득 기준을 전략적으로 설정하는 게 중요합니다.
4. 연금 크레딧 제도로 가입기간 보완 가능
혹시 출산이나 군복무로 인해 연금 납부 공백이 있었던 분들 계시나요?
이런 경우에는 연금 크레딧 제도를 활용해 보완할 수 있습니다.
- 출산 크레딧: 둘째 자녀부터 자녀 1명당 최대 12개월 인정
- 군복무 크레딧: 병역 복무 기간 중 최대 6개월까지 인정
이 제도들은 자동 적용이 아닌, 반드시 신청을 통해 인정받는 방식입니다.
국민연금공단 지사나 국민연금 홈페이지에서 신청 가능하니 꼭 체크해보세요.
📌 크레딧 제도를 잘 활용하면 가입기간 1~2년 추가 효과를 얻을 수 있어 국민연금 수령액 상승에 도움이 됩니다.
5. 보험료 납부 공백 줄이기
실직, 이직, 육아 등으로 인해 국민연금 납부가 끊기는 기간이 생기면, 그 기간은 수령액 산정에서 제외됩니다.
이러한 공백을 줄이려면 아래 두 가지 방법을 활용하세요.
- 추후납부 제도: 과거 미납 기간의 보험료를 추후에 납부 가능
- 납부 예외 최소화: 되도록이면 계속 납부하며 공백 기간을 줄이기
✅ 국민연금은 꾸준하게 오래 납부할수록 유리합니다.
공백을 메워주는 추후납부 제도도 적극적으로 고려하세요.
국민연금 수령액 전략 요약표
| 가입 기간 연장 | 기본 수령액 증가 |
| 연기 수령 | 최대 36% 수령액 증가 |
| 소득 기준 설정 | 기준소득월액 높이면 수령액도 ↑ |
| 연금 크레딧 활용 | 가입기간 보완 가능 |
| 납부 공백 줄이기 | 수령액 누락 최소화 |
마무리하며
국민연금은 자동으로 최대치가 보장되는 제도가 아닙니다.
가입자가 어떤 선택을 하느냐에 따라 수령 시점, 수령액, 수명까지 전부 영향을 미칩니다.
지금부터라도 연금 전략을 제대로 세워보세요.
가입 기간을 늘리고, 수령 시점을 조절하며, 소득 기준과 크레딧 제도를 활용하면 국민연금 수령액을 수백만 원 이상 높일 수 있습니다.
국민연금은 단순한 노후 수당이 아닙니다.
내가 직접 설계하는 ‘평생 월급’이 될 수 있다는 점을 꼭 기억하세요.