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벌써 2026년의 첫 달이 시작되었습니다.
새해가 되면 많은 분이 자산 관리 계획을 새로 세우시곤 하는데요.
그중에서도 안정적인 노후를 위한 '개인연금저축'은 어떻게 모으느냐만큼이나 '어떻게 받느냐'가 정말 중요합니다.
특히 개인연금저축 수령기간을 어떻게 설정하느냐에 따라 매달 받는 금액은 물론, 내야 하는 세금까지 크게 달라지기 때문입니다.
오늘은 2026년 현재 기준으로, 내 소중한 노후 자금을 가장 현명하게 나누어 받는 방법을 상세하고 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
연금 수령, 언제부터 가능하고 최소 기간은?
개인연금저축(연금저축계좌)의 수령은 기본적으로 만 55세 이후부터 가능합니다.
하지만 단순히 나이만 찼다고 해서 바로 받을 수 있는 것은 아닙니다.
가입한 지 최소 5년이 경과해야 한다는 조건도 충족해야 하죠.
가장 중요한 포인트인 수령기간에 대해 살펴보겠습니다.
많은 분이 간과하시는 부분인데, 법적으로 정해진 '최소 수령 기간'이 있습니다.
2013년 3월 이후 가입자라면 최소 10년 이상에 걸쳐서 나누어 받아야만 연차별 수령 한도 내에서 저율 과세 혜택을 볼 수 있습니다.
만약 이 기간을 너무 짧게 잡아서 한도를 초과해 받게 되면, 연금소득세가 아닌 높은 세율의 기타소득세가 부과될 수 있으니 주의해야 합니다.
수령 기간을 10년 이상으로 설정해야 하는 이유: 절세
왜 국가에서는 10년이라는 긴 시간을 두고 나누어 받으라고 할까요?
그 답은 바로 세금에 있습니다.
연금으로 수령할 경우, 우리는 나이에 따라 3.3%에서 5.5% 사이의 매우 낮은 '연금소득세'만 내면 됩니다.
하지만 수령 기간을 너무 짧게 설정해서 연간 수령 한도를 넘기게 되면, 그 초과분에 대해서는 16.5%라는 높은 기타소득세가 적용됩니다.
예를 들어, 내가 모은 돈이 1억 원인데 이를 5년 만에 다 받으려고 한다면 매년 한도를 초과하게 되어 세금 폭탄을 맞을 확률이 높습니다.
따라서 자신의 총 적립금을 고려하여, 가급적 10년에서 20년 사이로 길게 설정하는 것이 실질적인 수령액을 높이는 가장 똑똑한 방법입니다.
수령 방식의 선택: 확정형 vs 종신형
개인연금저축 수령기간을 설정할 때 고민되는 것이 바로 방식의 차이입니다.
확정형은 내가 정한 기간(예: 15년, 20년) 동안 원금과 이자를 나누어 받는 방식입니다.
기간이 정해져 있으므로 매달 받는 금액이 상대적으로 많다는 장점이 있습니다.
반면 종신형은 사망할 때까지 평생 받는 방식입니다.
오래 살수록 이득이지만, 확정형에 비해 매월 받는 금액은 적을 수 있습니다.
최근에는 의료 기술의 발달로 기대 수명이 늘어남에 따라 수령 기간을 최대한 길게 잡거나, 일정 부분은 종신형으로 전환하여 '장수 리스크'를 대비하는 분들이 많아지고 있습니다.
2026년 현재, 물가 상승률을 고려한다면 초기에 많이 받는 것보다 가늘고 길게 받으며 자산을 운용하는 전략이 더 유효할 수 있습니다.
연간 1,500만 원의 법칙을 기억하세요
개인연금저축 수령 시 반드시 기억해야 할 숫자가 있습니다.
바로 1,500만 원입니다.
사적연금(연금저축, IRP 등) 수령액이 연간 1,500만 원을 초과하면 종합소득세에 합산되거나 16.5%의 분리과세를 선택해야 합니다.
즉, 세금을 가장 적게 내고 싶다면 수령 기간을 조절해서 연간 수령액이 1,500만 원을 넘지 않도록 세팅하는 것이 핵심입니다.
만약 적립금이 많다면 수령 시작 시기를 늦추거나, 수령 기간을 20년 이상으로 길게 늘려서 연간 수령액을 낮추는 전략이 필요합니다.
이 계산이 복잡하다면 금융기관의 '연금 수령 시뮬레이션' 서비스를 적극 활용해 보시는 것을 추천드립니다.
내 노후의 현금 흐름, 지금 설계하세요
지금까지 개인연금저축 수령기간 설정의 중요성과 전략에 대해 알아보았습니다.
연금은 단순히 '나중에 받는 돈'이 아니라, 은퇴 후 나의 삶을 지탱해 줄 소중한 '현금 흐름'입니다.
수령 기간을 단 5년만 더 늘려도 세후 수령액이 수백만 원 차이 날 수 있다는 점, 그리고 1,500만 원이라는 절세 마지노선을 지키는 것이 얼마나 중요한지 꼭 기억해 주셨으면 좋겠습니다.
2026년 한 해도 여러분의 자산이 건강하게 불어나기를 바라며, 더 궁금하신 점은 댓글로 남겨주시면 정성껏 답변해 드리겠습니다.
여러분의 당당하고 여유로운 노후를 진심으로 응원합니다!